Alespoň čtvrtina studentů napříč širokou škálou postgraduálních a profesionálních programů by mohla potřebovat soukromé půjčky, které mají tendenci přicházet s vyššími úrokovými sazbami, aby mohly zaplatit za své vzdělání, jakmile se příští léto projeví nové limity na federální půjčky, ukazuje několik studií. Pro některé by se půjčky mohly stát tak nákladné, aby se získalo výdělek magisterského nebo doktorského stupně nedosažitelného.
V současné době si tato skupina může půjčit federální půjčky až do celkových nákladů na účast díky programu známému jako Grad Plus. Od 1. července však studenti budou maximalizovat buď 20 500 $ nebo 50 000 $ ročně v závislosti na tom, zda se zapisují do postgraduálního nebo profesionálního programu. A ti, kteří jsou v postgraduálních programech, budou moci vyjmout pouze 100 000 dolarů nad všemi, zatímco studenti v profesionálních programech budou omezeni na 200 000 USD. Kongres provedl změny jako součást Jeden velký krásný Bill Actkterý prošel začátkem tohoto léta.
CAPS znamenají, že střední dlužník ve čtyřech z devíti největších profesionálních programů bude pravděpodobně muset najít jiné financování, aby zaplatil výukové účty nedávná analýza Z postsekundárního vzdělávacího a ekonomického výzkumného střediska na americké univerzitě. Dlužníci v 75. percentilu přesahují strop v šesti z devíti polí.
A nejde jen o nejvíce nákladnější doktorské programy, jako je medicína a stomatologie, ve kterých budou studenti čelit takové výzvě, poznamenává. Z 30 magisterských studijních programů s nejvyšším objemem půjčky 50 procent studentů překročí strop téměř polovině z nich.
Mnoho z těchto studentů by se mohlo snažit najít soukromého věřitele, aby vytvořil rozdíl, a potenciálně je nutil je, aby se na prvním místě vypadli nebo se nezapisovali. A i kdyby student najde věřitele, přijímání soukromé půjčky by mohlo vést k strmému, někdy dravému úrokovému sazbě, které trvají desetiletí, než se vyplatí. (Výzkum ukazuje, že jednotlivci s nízkými příjmy se zvláště snaží zajistit soukromé financování z důvodu řady faktorů, jako je nízké úvěrové skóre, nedostatek aktiv nebo nekonzistentní tok příjmů.)
Před tímto novým zákonem „studenti mohli právě vyplnit svou FAFSA, požádat o půjčky prostřednictvím ministerstva školství a byli si schopni půjčit si plné náklady na účast na jejich programu,“ řekl Jordan Matsudaira, ředitel vzájemného centra a bývalý zástupce ministerstva školství.
Ale teď, po čtvrtině postgraduálních studentů, to pravděpodobně nebude tak jednoduché.
„Myslím, že to přijde jako překvapení pro mnoho lidí,“ řekl.
Mohou soukromí věřitelé vyplnit mezeru?
Další vědci na Urban Institute A pracovní místa pro budoucnost také rozdrtila čísla na čepicích půjček a dosáhla podobných zjištění.
Práce pro budoucnost odhadováno Ve zprávě zveřejněné minulý měsíc, že pokud by tato úvěrová strop byla zavedena pro absolventskou třídu 2019–20, by zhruba 38 procent absolventských dlužníků muselo vzít více půjček nad rámec stropu. A díky limitu by federální vláda vydala podle zprávy o půjčkách o 9,7 miliard USD méně – pokles o přibližně 28 procent.
Urban také použil data v letech 2019–2020, ale rozbil je programem a zjistil, že stomatologie bude mít největší podíl studentů přesahujících strop. Asi 56 procent by překročilo roční limit a 58 procent proniklo agregovaným stropem. Mezi další programy s vysokým podílem studentů, které by mohly být tlačeny na soukromý trh, patří medicína, na 41 procent, magisterský ve veřejném zdraví, 29 procent a magisterský titul ve výtvarném umění, na 26 procent.
Odborníci na politiku na obou stranách politické uličky mají tendenci souhlasit s tím, že je třeba řešit krizi dluhu studentů. Ale na rozdíl od konzervativní zákonodárci a analytici kteří věří, že tyto čepice jsou nezbytné, aby se snížily studentské dluhy a povzbudily vysoké školy ke snížení nákladů, někteří vědci se obávají, že limity jsou příliš agresivní a nezohledňují nuance, jako je návratnost investic programu.
„Druh bolesti, která se zde týká, je o něco větší, než je třeba, aby bylo možné se potýkat s nejzávažnějším zneužíváním v systému,“ řekl Matsudaira. „Lepším přístupem nad všemi by bylo přijmout přístup, ve kterém měla různá studijní obory různé limity, které byly škálovány se schopností vyplácení dlužníků.“
Některé otázky o tom, jak budou fungovat limity úvěru a na které programy, na které se budou vztahovat, budou zodpovězeny později tento měsíc, kdy ministerstvo školství začne pracovat v procesu tvorby pravidel k provádění ustanovení zákona. Zástupci ošetřovatelství, letectví a sociální práce již začali hovořit o tom, proč by jejich programy měly být považovány za profesionální tituly, a proto mají nárok na vyšší limit.
„V dnešní ekonomice je většina postgraduálního vzdělávání praktická a zarovnaná pracovní síla, která připravuje studenty na pracovní místa ve zdravotnictví, vzdělávání, poradenství, technologii a mnoho dalšího,“ uvedla Stephanie Giesecke, zástupce Národní asociace nezávislých vysokých škol a univerzit, na at Veřejné slyšení v srpnu. „Definice, která je příliš úzká rizika vyloučení programů, které jsou životně důležité pro komunity a zaměstnavatele na celostátní úrovni.“
Stejně jako Matsudaira i Ethan Pollack, vedoucí ředitel politiky na JFF, uvedl, že zatímco sympatizuje s republikánskou diagnózou, že dluh je příliš vysoký, pravděpodobně by se s ním zabýval jiným způsobem. Namísto toho, aby navrhovala změny samotného limitu, se zpráva JFF zaměřila na finanční dopad na dlužníky a navrhovala způsoby, jak se mohou instituce a soukromí věřitelé v reakci přizpůsobit.
Jedním z klíčových doporučení bylo použití financování výsledků pro soukromé půjčky, které by po ukončení studia částečně založilo platby za výdělky dlužníků. Pollack uvedl, že tento přístup by mohl pomoci studentům, kterým postrádají silné úvěrové historie nebo kopisovatelé
Současné předpisy, jako je vyžadování, aby banka zveřejnila paušální roční procentní sazbu, nebo APR, když nabízejí půjčku, ztěžují některým soukromým prodejcům prozkoumat nové modely, jako je financování založené na výsledcích, vysvětlil. Pokud by vláda měla stavět na nedávné legislativě změnou současných předpisů a zavedením nových zábradlí pro soukromé věřitele, dodal Pollack, model OBF by mohl učinit nefederální půjčky dostupnější pro dlužníky všech pozadí.
„Federální vláda v jistém smyslu vstoupí na plyn a brzdu současně,“ řekl. „Říkají, že chtějí, aby se soukromý trh zvyšoval, ale zároveň je federální vláda jednou z překážek pro soukromý trh, který je schopen vystoupit způsobem, kterým bychom je všichni chtěli, což má nabízet financování s mnohem více pro studenty.“
Matsudaira, na druhé straně, byl skeptičtější.
„Velkou otázkou je, zda soukromý sektor bude opravdu schopen přijít a vyplnit tak velkou díru,“ řekl. „A i když ano, jak dlouho trvá, než se točí, aby mohli dělat takové věci?“
