Zastánci studentských půjček a skupiny na ochranu dlužníků po celé zemi strávili většinu posledních pěti měsíců přípravami na řadu velkých změn, které Kongres stanovil v souvislosti se systémem studentských půjček.
Od omezení částky, kterou si studenti a rodiny mohou půjčit, až po snížení počtu plánů splácení, ze kterých si budou muset vybrat, je zákon One Big Beautiful Bill Act jedním z více významné generální opravy na federální studentskou pomoc za desítky let. To znamená, že mnoho podrobností o tom, jak budou tyto změny provedeny, je ponecháno na ministerstvu školství, které v současné době pracuje na návrhu nových pravidel a předpisů podrobně popisujících, co mohou dlužníci očekávat.
Mnoho z těchto detailů bylo vypracováno během posledních dvou měsíců komplikovaným procesem známým jako vyjednávání pravidel, ale oddělení má před sebou ještě dlouhou cestu. Předpisy budou dokončeny až poté, co je ministerstvo uvolní k veřejnému posouzení a poté zkontroluje a odpoví na jakékoli připomínky veřejnosti. Očekává se, že pravidla budou zveřejněna na začátku roku 2026.
Nejspornější část navrhované sady předpisů se týkala toho, které postgraduální studenty dostanou přístup k jakému množství pomoci nyní, když byli odříznuti od pokrytí plných nákladů na docházku. (Můžete si o tom přečíst více zde.) Ale komise se také ponořila do toho nejhrubšího o tom, jak se starat o dlužníky s určitými typy půjček nebo o určitých platebních plánech, které zanikají, a jak upravit proces obnovy půjček pro dlužníky, kteří se snaží ukončit nesplácení.
Legislativa mimo jiné ukončila sérii splátkových plánů řízených příjmem, ve kterých jsou platby částečně založeny na příjmu domácnosti a velikosti rodiny. Místo nich budou mít dlužníci přístup ke standardnímu plánu splácení na 10 až 25 let, který je oproti stávající variantě mírně pozměněn a zakládá výši a harmonogram splátek na půjčené částce, nebo novou možnost splácení řízenou příjmem nazvanou Plán pomoci při splácení. Podle RAP budou dlužníci platit minimálně 10 $ měsíčně nebo procentní bod za každých 10 000 $ jejich upraveného hrubého příjmu (až do maximální výše 10 procent). Vše, co zůstane po 30 letech nebo 360 včasných platbách, bude odpuštěno.
Celkově vzato odborníci tvrdí, že povaha tohoto monumentálního procesu přechodu bude záviset na složitých předpisech a jasné komunikaci s dlužníky, aby uspěli.
„Všechno se děje najednou během několika příštích let, a tak si myslím, že to bude pro systém půjček neuvěřitelně nepříjemná doba, jak na přední, tak na zadní straně,“ řekla Sarah Sattelmeyerová, projektová ředitelka pro vzdělávání, příležitosti a mobilitu v New America, levicově orientovaném think-tanku. „Skutečně to jen podtrhuje potřebu mít jasnou a robustní komunikaci.“
Mezitím jsou zde čtyři způsoby, jak odborníci očekávají, že předpisy ministerstva školství a OBBBA změní systém studentských půjček.
Časová tíseň pro rodiče PLUS
Od příštího léta čeká dlužníky Parent PLUS řada změn. Za prvé, Kongres omezil, kolik si mohou rodiče prostřednictvím tohoto programu půjčit. Legislativa dále omezila jejich možnosti splácení.
Po celá léta tato skupina o 3,5 milionu jednotlivci a rodiny měli přístup k plánu s názvem Income-Contingent Repayment. Ale podle nového zákona zůstává jedinou možností splácení podle příjmu, které je o něco štědřejší pro dlužníky s nejnižšími příjmy a ve srovnání s RAP. Kromě toho bude k dispozici pouze dlužníkům, kteří učiní složité kroky potřebné k tomu, aby se přihlásili a vše dokončili v napjatém časovém horizontu.
Nejprve musí dlužníci konsolidovat své stávající půjčky do 1. července 2026. Poté musí před přechodem na IBR požádat o ICR a zaplatit jednu měsíční splátku. Na dokončení celého procesu mají čas do 1. července 2028, jinak nebudou mít přístup k žádnému plánu IDR. Místo toho budou zařazeni do standardního plánu s výrazně vyššími platbami.
Zastánci říkají, že i když jsou rádi, že existuje nějaká možnost ochrany dědečků pro dlužníky Parent PLUS, z nichž mnozí jsou vypůjčovatelé barev s nízkými příjmy, obávají se, že tento proces je příliš složitý a že rodiny nebudou mít dostatek času, aby jej využily. Někteří říkají, že by to mohlo být téměř nemožné i pro ty nejorganizovanější a nejaktivnější dlužníky, protože zaměstnanci ministerstva školství byli zredukováni na polovinu a nedávné vládní odstavení pravděpodobně vedlo k nahromadění žádostí o konsolidaci, což obojí zpomalí proces.
„Podle standardního plánu si mnoho dlužníků nemůže dovolit platit své platby a je mnohem pravděpodobnější, že upadnou do nesplácení… což otevírá dlužníkům násilné inkasa, které ohrožují jejich finanční blaho a přístup k uspokojování jejich základních potřeb,“ řekla Tamar Hoffmanová, právní zástupkyně v Community Legal Service of Philadelphia, která sloužila jako členka výboru pro vyjednaný proces tvorby pravidel. „Vzhledem k tomu, že dlužníky Parent PLUS jsou mnohem pravděpodobněji starší dospělí, je to obzvláště znepokojivé.“
Ukončení manželského trestu
Někteří dlužníci mimo Parent PLUS, včetně manželských párů, které se přihlásí k novému plánu pomoci při splácení, budou mít prospěch z některých kompromisů, které oddělení učinilo u jednacího stolu.
Podle stávajících plánů IDR vypočítává oddělení měsíční splátky půjček pro manželské páry, které podávají společně, na základě procenta jejich upraveného hrubého příjmu a toto procento se pak proporcionálně rozdělí pro každou ze dvou půjček v závislosti na tom, co jednotlivě dluží.
Ale podle původního textu předpisů ministerstva pro RAP by páry musely zaplatit mnohem více, než kdyby podali žádost odděleně.
Výbor pro tvorbu pravidel však tento jazyk změnil a chránil schopnost párů platit proporcionálně.
Sattelmeyer z Nové Ameriky to popsal jako velkou výhru, a to nejen z důvodu cenové dostupnosti, ale také jednoduchosti.
„Platby dlužníků budou více podobné platbám, které provádějí nyní nebo které by provedli podle stávajících plánů, než kdyby tento trest za manželství nebyl odstraněn,“ řekla. „Nižší platby a platby, které jsou více v souladu s kombinovaným příjmem, udržují platby studentských půjček lépe zvládnutelnou součástí rozpočtu dlužníků, což je záměrem jakéhokoli plánu IDR.“
Počítání paušálních plateb
Další změna v návrhu nařízení rovněž prospívá dlužníkům usilujícím o odpuštění půjčky.
Aby měli dlužníci přístup k oddlužení prostřednictvím odpuštění půjček veřejné služby nebo plánu IDR, musí včas provést určitý počet měsíčních plateb. Historicky se tyto platby počítaly bez ohledu na to, zda byly provedeny v minimálních měsíčních vkladech nebo větší jednorázové částce, která pokrývala několik měsíců dopředu. Pokud jste zaplatili částku odpovídající šesti měsícům půjček, vydělali jste šest měsíců ke své kvótě odpuštění, tečka.
Ministerstvo však původně plánovalo započítat paušální částku pouze jednou bez ohledu na to, kolika měsíčním platbám se rovnala.
Vyjednavači ve výboru se tomu ale snažili zabránit. Vypracovali také možnost, kdy by dlužníci na RAP mohli provést jednu větší platbu předem a přihlásit se k provádění menších plateb navíc. Pokud tak učiní, mohou zaplatit jednorázovou částku, pokud je to finančně možné, a přitom mít přístup k vládním dotacím na jistinu a úrok – něco, co zpočátku ani nebylo možné.
Sattelmeyer popsal tento posun v jazyce jako „změnu hry“.
„V zásadě platí, že pokud vaše platba (upravená o příjem) nepokryje všechny úroky, které narůstají každý měsíc, pokryje je vláda… A pak budou mít někteří dlužníci nárok na dotaci na jistinu, což je dodatečná částka, která zajistí, že jejich zůstatek se každý měsíc snižuje,“ vysvětlila. „Je to důležité ustanovení pro mnoho lidí, pokud chtějí a jsou schopni platit rychleji.“
Automatické IDR po výchozím nastavení
A konečně, i když to není výslovně zahrnuto v regulačním textu, ministerstvo slíbilo vyjednavačům, že podnikne kroky, které pomohou dlužníkům, kteří nespláceli své půjčky, získat přístup k RAP nebo IDR v závislosti na tom, kdy si půjčku vzali.
OBBBA přidala druhou příležitost pro obnovu úvěru poté, co dlužník vstoupil do nesplácení. Proces rehabilitace je však neohrabaný a komplikovaný a členové výboru chtěli především zabránit tomu, aby dlužníci potřebovali druhý pokus o rehabilitaci.
Zajištěním toho, že dlužníci budou automaticky převedeni z procesu rehabilitace na plán splácení řízený příjmem, by podle nich pomohlo dlužníkům dostat se k přiměřené měsíční platbě, a tím snížit míru recidivy.
A zatímco ministerstvo uvedlo, že nemůže legálně zařadit všechny rehabilitované dlužníky do plánu IDR automaticky kvůli obavám o ochranu osobních údajů, slíbilo, že poskytne zjevnější příležitost pro dlužníky, aby se dobrovolně rozhodli. Další podrobnosti o tom, jak to plánují udělat, se očekávají v preambuli předpisů, jakmile budou dokončeny.
Většina vyjednavačů a zastánců půjček tvrdí, že to není dokonalé, ale podle jejich názoru stojí za to jakákoli snaha zabránit dlužníkům, aby znovu nespláceli.
„Poslední věc, kterou někdo chce, je, aby dlužník splnil proces rehabilitace, provedl devět včasných měsíčních plateb, jen aby skončil zpět v prodlení, protože nebyl schopen získat přístup ke splátkovému plánu, který by jim mohl udržet aktuální splátky studentských půjček,“ řekl Hoffman, člen výboru. „Takže to je skutečný přínos pro dlužníky.“
