ROZLOŽTE SVŮJ DLUH KREDITNÍ KARTY: Praktické strategie, jak se vypořádat s vysoce úročenými zůstatky a ušetřit peníze

Od Petera Doughertyho

DNEŠNÍ téma „peníze“ je praktické: jak splatit dluh na kreditní kartě.

To, že bychom měli splácet svůj dluh, potřebuje vysvětlování jen zřídka – pokud máme zůstatky na našich kreditních kartách, je to něco, co pravděpodobně již víme.

Nejúčinnější strategií pro splacení zůstatku na naší kreditní kartě je zaměřit se na jeden dluh.

Pokud se nám podaří vynulovat jediný dluh, uvidíme pokrok, když budeme splácet jeho nesplacený zůstatek. To by nás mělo povzbudit.

Když čelíme spíše malému kopci než hoře, je to také méně stresující.

Podle amerického úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů, pokud provedeme byť jen jednu extra platbu ročně na jednu z našich kreditních karet, můžeme během životnosti zůstatku snížit úrok o stovky.

Používání kreditních karet je ve Španělsku a Spojeném království nižší než v USA a přenášet zůstatek na kreditní kartě z měsíce na měsíc je méně běžné. Nicméně kreditní karty mají jedny z nejvyšších úrokových sazeb ze všech spotřebitelských dluhů.

„RPSN“ (roční procentní sazba) na zůstatcích na kartě v každé z těchto tří zemí často přesahuje 20 %.

I skromný zůstatek může rychle růst. Možná to je důvod, proč dva oblíbené plány na splacení našeho dluhu z kreditních karet mají názvy, které odkazují na hromadění sněhu: „lavina“ a efekt „sněhové koule“.

V ‚lavinové‘ metodě seřadíme naše kreditní karty podle úrokové sazby, od nejvyšší po nejnižší, a nejprve se zaměříme na nejdražší dluh. Naše aktuální úrokové sazby kreditních karet jsou uvedeny na našich měsíčních výpisech.

Dále je důležité, abychom u všech našich dluhů platili minimální platby.
Jakmile to uděláme, měli bychom všechny peníze navíc, které máme, vložit do dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou – provést několik plateb v průběhu měsíce, pokud je to možné, namísto jedné v den splatnosti.

Bez ohledu na to, jak velký nebo malý je tento dluh, ušetříme peníze na úrocích, což zbude více peněz na splacení zůstatku.

Naším cílem je vybrat kartu s nejvyšší sazbou a začít ji splácet co nejrychleji.

Jako lavina sesouvající se ze svahu, jakmile se to vyplatí, přejdeme na kartu s dalším nejvyšším kurzem a pokračujeme, dokud nejsou splaceny všechny naše karty.

V metodě „sněhové koule“ seřadíme, kolik dluhu dlužíme na každé kreditní kartě (bez ohledu na úrokovou sazbu) od nejmenšího zůstatku po největší.

Stejně jako u lavinového plánu budeme muset uhradit minimální splátky všech našich dluhů. Poté bychom měli veškeré další peníze, které máme, vložit do nejmenšího dluhu.

Když je splacen nejmenší dluh, použijte částku, kterou jsme na něj platili, do dalšího nejmenšího dluhu a tak dále.

Tato metoda by nám měla umožnit vybudovat hybnou sílu a motivaci tím, že nejprve zaplatíme naše nejmenší závazky.

Z čistě numerického hlediska funguje lavinový přístup o něco rychleji a ušetří nám trochu více zájmu. Ale obě metody nám mohou pomoci dostat se z dluhů.

Metoda sněhové koule je pro nás obvykle snazším plánem, kterému můžeme zůstat oddáni, protože na začátku je více vítězství. Ale obě metody mohou být účinné. Naším cílem je vybrat ten, který si myslíme, že bude nejjednodušší, a začít.

Tyto dva plány jsou běžně zmiňovány ve finanční literatuře jako způsoby, jak splatit náš dluh. Osobně si myslím, že si zaslouží zmínku i třetí metoda, kterou jsem nazval „blizzard“ přístup.

Pokud narazíme na novou kartu nabízející 0% úvodní RPSN, mohli bychom na tuto kartu převést náš dluh z kreditní karty s vysokým úrokem.

Cílem je splatit co nejvíce dluhů během úvodního úrokového období, které je často 12 – 18 měsíců.

Během tohoto období můžeme ušetřit spoustu úroků. Pozor, samozřejmě musíme dávat pozor na poplatky za převod zůstatku a ujistit se, že splatíme zůstatek před koncem úvodního období.

Kromě toho je užitečné, pokud můžeme přestat používat naše kreditní karty s výjimkou skutečných mimořádných událostí. Vyhrabat se z hromady dluhů na kreditních kartách (nebo sněhu) je velmi obtížné, pokud do hromady přidáváme každý měsíc.

Bez ohledu na to, jaký přístup si zvolíme – „lavina“, „sněhová koule“ nebo moje samozvaná „sněhová vánice“ – nezáleží na počasí. Jde o to, že neustále procházíme bouří, abychom našli rovnováhu dluhu, která se na druhé straně rozplynula.

Peter Dougherty je finanční plánovač ve společnosti BISSAN Wealth Management ve Španělsku. Je držitelem titulu MBA v oboru financí na Kolumbijské univerzitě v New Yorku a titul MS ve španělském zdanění (Master en Fiscalidad y Tributación) na Nebrija University ve Španělsku. Je evropským finančním plánovačem (EFP) ve Španělsku a je certifikovaným profesionálem v oblasti finančního plánování™ a autorizovaným poradcem pro plánování odchodu do důchodu® ve Spojených státech amerických.

Další informace: https://www.financial-planning-in-spain.com

Peter Dougherty

• MBA ve financích
• MS ve španělském zdanění
• BS v oboru ekonomie
• Evropský finanční plánovač ve Španělsku
• Chartered Retirement Planning Counselor® v USA
• Autor dvou knih o finančním plánování
• Certifikovaný finanční plánovač™ v USA

Klikněte sem a přečtěte si více Business & Finance News z The Olive Press.