Mělo to být snazší než tohle.
Když byl v březnu 2010 schválen zákon o dostupné péči, cílem bylo pomoci více Američanům získat zdravotní pojištění. A ve skutečnosti to bylo zavedeno online tržiště a rozšíření pokynů pro způsobilost pro Medicaid.
O patnáct let později je však tento systém nic jiného než uživatelsky přívětivý.
Mladí dospělí, kteří hledají zdravotní pojištění, budou pravděpodobně těžit z rozhovoru s tzv. Navigátory, kteří pracují na online trzích. Ale pokud to chcete jít sami, zde je několik tipů o nakupování plánu, založené na radě odborníků na politiku a lidí, kteří strávili stovky hodin pomáháním druhým navigovat v tomto těžkopádném nastavení.
Přepněte.
Začněte zde
Začněte hledat alespoň dva měsíce před 26. narozeniny. V některých případech se můžete předem zaregistrovat k plánu, aby se vstoupilo na vaše narozeniny.
Nejprve zjistěte, zda váš rodinný plán končí k narozeninám nebo na konci vašeho měsíce narozenin. Několik států umožňuje mladým dospělým zůstat na svém rodinném plánu, dokud jim nebude 29, s určitými podmínkami a obecně vyššími náklady. Navigátor bude vědět víc.
Možná budete mít možnost zůstat po omezenou dobu na plánu vaší rodiny pod Cobra, federální program To umožňuje těm, kteří mají skupinové zdravotní plány, rozšířit jejich pokrytí minulých 26 let. Pravděpodobnost, že budete schváleny pro prodloužení, jsou ještě vyšší, pokud si můžete nárokovat postižení.
Uvědomte si však, že tato možnost bude zahrnovat značné náklady, protože budete muset zaplatit celou prémii (zaměstnavatel již nebude platit to, co je obvykle podstatný podíl). Ti, kteří si nárokují postižení, mohou často zůstat na rodinném plánu po 26 letech, v závislosti na typu pojištění, které rodina drží.
Pokud podstupujete lékařskou ošetření a nemůžete změnit nemocnice nebo lékaře, může být placení této prémie vaším nejlepším kurzem. Tuto možnost však nemáte, pokud je vaše rodina pojištěna prostřednictvím plánu Obamacare.
Než začnete vyhledávat, vytvořte seznam léků a lékařů, na které se spoléháte, a zvýrazněte ty, bez kterých se nemůžete obejít. Rovněž je hodí.
Je docela pravděpodobné, že na trhu budete mít méně možností, než jste měli na plánu rodičů. Buďte připraveni provést nějaké přepínače a kompromisy.
Najděte správné tržiště
Třicet dva států přijalo federální trh, protože obyvatelé místa mohou jít porovnat a koupit pojistné smlouvy. Zbytek provozuje vlastní online tržiště. Můžete Zde zjistit, kde nakupovat pro pojistné smlouvy ve vašem státě.
Ujistěte se, že přistanete na oficiálním webu ACA. Existuje mnoho vzhledů provozovaných soukromými pojišťovacími makléři. Federální trh se nachází na HealthCare.gov A nikde jinde.
Všimněte si, že oficiální státní tržiště mají někdy neobvyklá jména. Příklady jsou New York State of Health, Kynect (Kentucky), Coverme California a Coverme (Maine).
Ve státech, které používají federální trh, mohou nakupující Najděte pomoc zde. Na státních trzích je často tlačítko „Najít místní pomoc“ nebo kartu, která vás nasměruje k osobě, která vám může pomoci najít dobrý plán.
Obecně budete požádáni, abyste si vybrali makléře, kterému dostává provizi, pokud se zaregistrujete, nebo „Assister“, který poskytuje službu bez nákladů. Assisters absolvovali zvláštní školení na trhu, kterému slouží, a protože poskytují službu zdarma, nemají žádnou finanční pobídku, aby vás nasměrovali k plánu, který prodávajícímu prodávajícímu zaplatí provizi.
Assistry jsou často navigátoři, kteří jsou financováni trhem, ale v některých případech pracují pro nemocnice, zdravotní plány nebo místní neziskové organizace. Budete se muset zeptat.
Zatímco navigátoři jsou obecně jistotou možností pro zvukovou radu, může být těžší najít nyní, když pro ně Trumpova správa snížila financování ve státech, které se spoléhají na federální trh. (Státy, které provozují jejich vlastní tržiště, nejsou ovlivněna.)
Mnoho neziskových organizací a států provozuje vynikající programy, které nabízejí bezplatnou pomoc. A pokud například jste uprostřed léčby rakoviny, může Assister přidružený k vaší nemocnici nabídnout lepší rady ohledně výběru plánu, protože budou vědět, které z nich mají smlouvy, které mohou pokrýt více vašich výdajů.
V ideálním případě vás tito odborníci provedou procesem a vědí, která tlačítka se snaží zajistit, abyste získali nejlepší pokrytí pro vaše potřeby za nejlepší sazbu, pro kterou jste způsobilí.
Zaregistrujte se
Jakmile jste na oficiálním webu, který prodává plány v rámci ACA, budete požádáni o zadání svých osobních údajů a odhad vašeho příjmu.
Čtyřicet států a District of Columbia pokrývají svobodné mladé dospělé bez dětí pod Medicaidem, pokud je jejich příjem dostatečně nízký, aby se kvalifikoval. Pokud jste způsobilí, měli byste být přesměrováni na web Medicaid a zahájit proces zápisu, nebo se můžete přihlásit přímo na web Marketplace.
Uvědomte si však, že republikáni, který nedávno schválil návrh zákona o domácí politice, zvýšil požadavky a papírování potřebné k tomu, aby se pokračovalo a zůstalo dál, Medicaid.
Medicaid, společný federální a státní program, který poskytuje zdravotní pojištění Američanům s nízkými příjmy, neúčtuje svým členům prémii a pokrývá léky za nominální náklady nebo zdarma. Výzva je, že ti, kteří se zapsali do programu, mají menší počet lékařů a nemocnic v síti.
Pokud je váš příjem nad prahem pro Medicaid, budete muset nakupovat na trhu s politikou.
Na většině webů vám vyhledávací nástroj umožňuje zkontrolovat, zda je váš lékař nebo nemocnice v síti konkrétního plánu. Ale pozor: adresáře, na které se toto vyhledávání spoléhá, jsou notoricky nepřesné, přestože federální zákony nařizují jinak.
Než tedy vyberete plán, zavolejte do lékaře nebo nemocnice a potvrďte, že přijímají pojistný plán, který uvažujete o koupi.
Udělejte matematiku
Pokud jde o matematiku, je lepší pracovat na počítači než na telefonu. Obecně můžete porovnat náklady a pokrytí nabízené pouze tři plány najednou.
Následující faktory zahrnují pojistné (zohlednění jakékoli dotace, kterou získáte na základě svého příjmu), a další výdaje, které musíte zaplatit, nazývané kolektivní sdílení nákladů:
- Odpočitatelná-částka, kterou obvykle musíte vyplatit mimo kapsu, než se vaše pojištění zahájí. (Můžete získat několik „zakrytých“ návštěv u lékaře primární péče; ty se nebudou počítat proti odpočitatelnému.)
- Copayments – Pevná platba, kterou dlužíte za jakoukoli návštěvu lékaře nebo pohotovostní místnosti.
- Pojištění (tento může zlomit banku) – procento z celkového účtu, obecně aplikované na nemocniční účty, které musíte zaplatit. Plán může způsobit, že to zní malé, řekněme, 10% až 30%. Ale pokud máte například společné rozdělení 80-20 (ve kterém pojistitel platí 80% a platíte 20%), může to přispět k podstatné částce. Jediný den v nemocnici může stát desítky nebo dokonce stovky tisíc dolarů a 20% z toho je velká částka.
- Maximum mimo kapsu-nejvíce budete muset vyplatit za rok, pokud zůstanete v síti a zaplatíte odpočitatelné.
Dělat matematiku znamená dívat se na to holisticky a vyvažovat to, co můžete zaplatit prémií proti tomu, co si můžete dovolit za výše uvedené poplatky. Pokud je odpočitatelná více než 3 000 $ a maximum mimo kapsu povolené ročně je 9 200 $-máte po ruce tolik peněz?
Obecně platí, že čím nižší je měsíční prémie v plánu, tím vyšší je podíl nákladů, které musíte zaplatit, pokud budete potřebovat lékařskou péči. Všimněte si, že pojistitel může nabídnout velmi odlišné plány na stejném trhu s různými platebními zásadami a sítěmi.
Lidé s příjmy až dvakrát vyšší úroveň chudoby mohou získat určitou úlevu od poplatků za sdílení nákladů, ale pouze pokud se zaregistrují pro plány stříbra. Plány jsou obvykle označeny bronzovým, stříbrem, zlatem a platinou; Každá úroveň odráží procento vašich lékařských výdajů, které váš plán platí celkově. Bronzové plány nabízejí nejmenší množství pokrytí.
Volit moudře
Jakmile jste zúžili své možnosti na několik plánů, každý pečlivě prostudujte.
Plán s nízkým odpočitatelným odpočitatelem může vyžadovat denně 1 000 $, nebo 50 %pojištění (platíte 50%) za pobyty v nemocnici. Plán, který uvádí váš požadovaný nemocniční systém jako v síti, může zahrnovat pouze některá z jeho umístění, a ne nutně ty, které vám jsou blízké nebo které nabízejí typ péče, kterou potřebujete.
Když se podíváte na podrobnosti plánu, ujistěte se, že se přečtete dolů a přečtěte si „shrnutí výhod a pokrytí“ pro příklady pokrytí plánu společných lékařských potřeb. Věnujte velkou pozornost tomu, které služby vyžadují předběžnou autorizaci a například kolik návštěv fyzikální terapie se každý rok pokryje. Preautorizace může být dlouhý a těžkopádný proces.
Obecně platí, že čím nižší bude prémie, tím více bude vyžadována předběžná předvolba a čím omezenější bude pokrytí. A zkontrolujte, jaké drogy se plán zakrývá (nazývá se formulací), abyste zjistili, zda jsou vaše zahrnuty, a také jeho síť poskytovatelů, abyste zjistili, zda jsou v něm lékaři.
Plány na trhu mají tendenci mít omezené nabídky ve srovnání s pojištěním založeným na zaměstnání; Není tolik lékařů a nemocnic, z nichž si můžete vybrat. Kliknutím na „Adresář poskytovatelů“ zobrazíte, zda síť pojistitele zahrnuje lékaře a specialisty, které s největší pravděpodobností potřebujete, a nemocnice, které jsou pro vás přijatelné a přístupné.
Zkontrolujte, zda tato politika nabízí nějaké pokrytí poskytovatelům mimo síť. Někteří zaplatí, řekněme, 60% nebo 70% schválených poplatků. Je to užitečné požitky, pokud potřebujete navštívit specialistu mimo síť, nebo pokud čekání na schůzku v síti je příliš dlouhé.
Jeden Studie byla nalezena To, že pacienti s plány na trhu mají přístup k pouze 40% lékařů poblíž jejich domova, a v některých oblastech, které byly stanoveny až 25%. U poskytovatelů duševního zdraví je to docela pravděpodobné.
Backstop
Pokud jste se pokusili vybrat plán a jste stále zmatení, vyhledejte jeden z „snadných cen“ nebo standardních plánů. Tyto odpovídají určitým základním standardům stanoveným federálními centry pro Medicare & Medicaid Services, které dohlíží na tržiště pro federální vládu. Tyto plány nabízejí některé schůzky primární péče, než budete muset začít platit odpočitatelnou.
Vláda to říká Plány musí nést štítek „Snadné ceny“ na federálních stránkách trhu. Ale mohou být identifikovány odlišně na státních trzích. Například ve státě New York jsou jednoduše označeny ST (pro standard).
Přesto je pro tento rok alespoň financování prémiových dotací a bezplatná odborná pomoc je stále tam venku, takže se nezdlužujte. Je třeba mít dobré nabídky, i když jen vy se do práce.
Hodně štěstí.
Zprávy KFF Health News je národní redakce, která vyvolává důkladnou žurnalistiku o zdravotních otázkách a je jedním z hlavních provozních programů v KFF-nezávislým zdrojem výzkumu zdravotní politiky, dotazování a žurnalistiky. Dozvědět se více o Kff.
Použijte náš obsah
Tento příběh lze znovu publikovat zdarma (podrobnosti).
