Bojíte se nákladů na zdravotní pojištění? Mohou existovat levnější možnosti – ale s kompromisy
Pro miliony Američanů, kteří si koupí pojištění podle zákona o cenově dostupné péči, zbývá ještě čas na to, aby se zapsali do roku 2026. Ale zvýšení pojistného a vypršení rozšířených daňových dotací vedly k vyšším nákladům, než se očekávalo.
Znepokojení zákazníci, kteří přemýšlí, jestli s tím mohou něco udělat, konzultují pojišťovací makléře nebo mluví se zástupci call center na trhu ACA.
„Slyší nám lidé se složitým zdravotním stavem, kteří si nemyslí, že by mohli přežít, pokud nemají přístup k lékařské péči,“ řekla Audrey Morse Gasteierová, výkonná ředitelka Massachusetts Health Connector, pojišťovacího trhu v tomto státě.
A někteří zvažují jít mimo ACA, aby našli dostupnější možnosti. To ale vyžaduje opatrnost.
Zdá se stále nepravděpodobnější, že Kongres prodlouží zvýšené dotace do konce roku. Pozdě ve středu schválila sněmovna balíček opatření upřednostňovaných konzervativci, který neřeší dotace a je po příchodu do Senátu z velké části považován za mrtvý. Dříve ve středu se však čtyři umírnění republikánské strany spojili s demokraty, aby podepsali petici o propuštění vynutit si hlasování – pravděpodobně v lednu – o tříletém prodloužení. Opatření by musel schválit i Senát a prezident Donald Trump, ale v případě prodloužení by dotace mohly uplatnit zpětně.
Mezitím se rychle blíží termín pro výběr zdravotního plánu. Oficiální konec otevřené přihlášky je stanoven na 15. ledna pro pokrytí počínaje 1. únorem. Ve většině států je již příliš pozdě na přihlášení do pokrytí počínaje 1. lednem.
Zde je pět aspektů v rozhodovacím procesu:
1. Krátkodobé plány: „Musíte být zdraví“
Někteří zákazníci ACA se mohou ocitnout v úvahách o krátkodobých pojistných plánech prodávaných mimo vládní tržiště – nebo o zaměření na plány pojišťovacích makléřů. Buďte opatrní.
Krátkodobé plány jsou právě takové: pojištění původně navržené jako dočasné krytí pro situace, jako je změna zaměstnání nebo školní docházka. Mohou vypadat hodně jako tradiční pokrytí s odpočty, spoluúčastí a zapojenými sítěmi nemocnic a lékařů. Přesto nejsou plány kompatibilní s ACA a nejsou dostupné na oficiálních tržištích ACA.
Často jsou levnější než plány ACA. Ale kryjí méně. Na rozdíl od plánů ACA mohou například stanovit roční a doživotní stropy dávek. Drtivá většina nepokrývá mateřskou péči. Některé nemusí zahrnovat léky na předpis.
Krátkodobé plány vyžadují, aby žadatelé vyplnili lékařský dotazník a pojišťovny mohou vyloučit pokrytí nebo zrušit pojistku se zpětnou platností pro osoby s již existujícími zdravotními problémy. V závislosti na podmínkách konkrétního plánu také nemusí být osoba, u které se během doby krytí objeví zdravotní stav, přijata k obnovení.
Krátkodobé plány navíc nemusí pokrývat péči o zařízení Kontrolní seznam základních výhod ACAjako je preventivní péče, hospitalizace nebo pohotovostní služby.
Nedostatky plánů, o nichž kritici tvrdí, že jsou někdy uváděny na trh zavádějícím způsobem, vedly demokraty k tomu, aby je označili za „pojistky na odpad“. Trumpova administrativa tvrdí, že jsou vhodné pro některé lidi, a snažila se je vyrobit dostupnější.
„Doporučujeme to, když to dává smysl,“ řekl Joshua Brooker, pojišťovací makléř v Pensylvánii. „Ale pokud se chcete přihlásit do krátkodobého pokrytí, musíte vědět, která políčka nejsou zaškrtnutá.“
„Nejsou pro každého. Musíte být zdraví,“ řekl Ronnell Nolan, prezident a generální ředitel obchodní skupiny Health Agents of America.
A jsou k dispozici pouze v 36 státech, podle KFFnezisková organizace s informacemi o zdraví, která zahrnuje KFF Health News. Některé státy, například Kalifornie, je zakazují. Jiní stanovili přísná omezení.
2. Dejte si pozor na pokrytí, které není komplexní
Prodejní makléři nebo jiné organizace nabízejí další typy zdravotního krytí.
jeden druh, tzv. plán odškodněníje určen k doplnění tradičního plánu zdravotního pojištění placením spoluúčastí nebo spoluúčastí.
Tyto plány se také nemusí řídit pravidly pokrytí ACA. Obecně platí, že za pobyt v nemocnici platí pevnou dolarovou částku – řekněme několik set dolarů denně – nebo menší částku za návštěvu lékaře. Obvykle tyto platby nedosahují úplných nákladů a zbytek hradí pojistník. Obecně také vyžadují, aby spotřebitelé vyplnili lékařské formuláře uvádějící jakékoli již existující podmínky.
Jiný typ, plán sdílení založený na víře, shromažďuje peníze od členů na pokrytí jejich lékařských účtů. Podle Commonwealth Fund, nadace, která podporuje výzkum v oblasti zdravotní péče a zlepšování zdravotního systému, není požadováno, aby plány držely žádnou konkrétní výši finančních rezerv a členové nemají zaručeno, že plány zaplatí jejich zdravotní výdaje.
Po přijetí ACA se plány sdílení rozšířily mimo náboženské komunity. Stejně jako krátkodobé plány stojí méně než plány ACA, ale také nemusí dodržovat pravidla ACA.
Nejsou považovány za pojištění a některé byly obviněn z podvodu státními regulátory.
„Ano, je to levnější a ano, pro některé lidi to funguje,“ řekl Nolan. „Ale musíš pochopit, co ten plán dělá. Byla by to moje poslední možnost.“
3. Zvažte „bronzový“ nebo „katastrofický“ plán, ale uvědomte si spoluúčast
Pro ty, kteří chtějí zůstat u plánů ACA, jsou nejnižší pojistné obecně v kategoriích označených jako „katastrofické“ nebo „bronzové“.
Jessica Altman, výkonná ředitelka kalifornské burzy ACA, uvedla, že její stát zaznamenal nárůst počtu zápisů do plánů na bronzové úrovni. Mají nižší pojistné, ale vysoké roční spoluúčasti – částku, kterou musí zákazník utratit, než začne platit většina pokrytí. Spoluúčast pro bronzové plány celostátně v průměru téměř 7 500 dolarůpodle KFF.
Další možností, novinkou pro rok 2026, je rozšířená způsobilost pro katastrofické plány, které byly dříve omezeny na osoby mladší 30 let. Jak název napovídá, jsou určeny lidem, kteří chtějí zdravotní pojištění pro případ, že by utrpěli katastrofální zdravotní stav, jako je rakovina nebo zranění při autonehodě, a plány mohou mít spoluúčast až 1000 Kč ročně na výdajích ACA-6000 jednotlivec nebo 21 200 $ pro rodinu.
Ale teď lidé přicházejí o dotace z důvodu vypršení platnosti rozšířených daňových úlev se mohou také kvalifikovat pro plány. Nemusí však být dostupné ve všech regionech.
Lauren Jenkinsová, makléřka v Oklahomě, uvedla, že někteří z jejích klientů, kteří letos vydělávají méně než 25 000 dolarů, se kvalifikovali pro velmi levné nebo bezplatné plány se zvýšenými dotacemi. Příští rok se však jejich náklady mohou zvýšit na 100 USD nebo více měsíčně za plán na „stříbrné“ úrovni, což je krok nahoru od bronzu.
Takže jim ukazuje bronzové plány na snížení měsíčních nákladů. „Ale mohou mít odpočitatelnou částku 6 000, 7 000 nebo 10 000 USD, kterou nyní musí zaplatit,“ řekl Jenkins. „Pro lidi, kteří vydělávají pouze 25 000 dolarů ročně, by to bylo škodlivé.“
Bronzové i katastrofické plány lze propojit se zdravotními spořicími účty, na které lze využít ušetřit peníze bez daně na léčebné výlohy. Jsou oblíbenější u domácností s vyššími příjmy.
4. Jiný plán může mít nižší pojistné
Nakupovat se může vyplatit. Někteří lidé mohou být schopni najít nižší pojistné přechodem na jiný plán, dokonce i ten, který nabízí stejná pojišťovna. Existují také různé úrovně krytí, od bronzové po „platinovou“, kde se také liší pojistné. Brooker řekl, že v některých lokalitách jsou plány na „zlaté“ úrovni levnější než stříbrné, i když se to zdá kontraintuitivní.
Také někteří lidé, kteří provozují své vlastní podniky, ale mají pouze jednoho zaměstnance, mohou mít nárok na skupinový plán spíše než na individuální politiku. Někdy mohou být levnější.
Ne každý stát to umožňuje, řekl Nolan. Ale například, řekla Nolanová, má klienta, jehož jediným zaměstnancem je jeho manželka, takže se podívá, zda mohou získat skupinový plán za nižší ceny.
„To by jim mohlo vyjít,“ řekla.
Sazby ACA pro plány malých skupin (méně než 50 zaměstnanců) se liší regionálně a nejsou vždy levnější než individuální pokrytí, řekl Brooker.
„O tom, kde jsou sazby lepší, se mluví docela všude,“ řekl.
5. Ostatní pravidla silničního provozu
Odborníci na pojišťovnictví nabádají lidi, aby nečekali na poslední chvíli a podnikli alespoň předběžné kroky. Nakupující mohou přejít na oficiální webovou stránku federálního nebo státního tržiště a vyplnit nebo aktualizovat žádost s požadovaným příjmem a dalšími informacemi nezbytnými k určení toho, co pro ně plán 2026 obsahuje.
Například ani bez zásahu Kongresu dotace úplně nezmizí. Budou však menší a existuje horní hranice příjmu – hranice pro domácnosti, které vydělávají více než čtyřnásobek úrovně chudoby, což v roce 2026 činí 62 600 dolarů pro jednotlivce a 84 600 dolarů pro pár.
Při nakupování by se spotřebitelé měli ujistit, že vstoupí na oficiální webovou stránku ACA, protože existují podobné, které nemusí nabízet plány v souladu s ACA. Healthcare.gov je oficiální federální stránka. Odtud mohou lidé najít webové stránky sloužící 20 státům spolu s District of Columbia, které provozují vlastní burzy ACA.
Vládní stránky mohou také nasměrovat spotřebitele na licencované makléře a další poradce, kteří mohou pomoci s aplikací.
A připomenutí: Spotřebitelé také musí zaplatit pojistné za první měsíc, aby se pojištění projevilo.
