Krok, který je třeba udělat, když jste blízko odchodu do důchodu | Zprávy, sport, práce

Zatímco většina portfolií důchodu zahrnuje alokace akciím a dluhopisům v letech vedoucích k odchodu do důchodu, většina spořičů důchodu nedrží mnohem víc než nouzový polštář v hotovosti.

Důležitou prací v letech před odchodem do důchodu je tedy budování tohoto polštáře.

Dobrou zprávou je, že výnosy v hotovosti jsou vyšší, což znamená, že hotovostní držení nejsou „mrtvé peníze“, které byly před několika lety. A investice do kapitálu také fungovaly také dobře – alespoň do nedávné doby. To znamená, že většina investorů může vybudovat své peněžní podíly, alespoň částečně, ořezáváním oceněných podílů.

Zde je několik pokynů ohledně částky, zdroje a umístění těchto kapalných rezerv, podle přístupu „kbelíku“ k plánování portfolia odchodu do důchodu.

Práva na kbelík 1

Váš hotovostní kbelík by se měl skládat z jednoho až dvouletého výběru portfolia, nikoli na životní náklady.

Chcete -li zpočátku nastavit kbelík 1, promyslete se na zdroje peněžních toků za prvních několik let odchodu do důchodu.

Řekněme například, že 66 let chce odejít do důchodu za dva roky a očekává, že bude muset v té době celkem utratit 80 000 dolarů ročně z portfolia 1,5 milionu dolarů.

Chce zpozdit podání žádosti o sociální zabezpečení až do 70 let, takže všechny jeho výdaje pocházejí z jeho portfolia v prvních několika letech odchodu do důchodu.

Poté bude zhruba polovina jeho výdajových potřeb pocházet ze sociálního zabezpečení.

Pokud by chtěl být konzervativní, mohl by postavit peněžní polštář sestávající ze 160 000 USD – jeho výběrů portfolia v letech 1 a 2.

Jeho kbelík 2-vysoce kvalitní dluhopisy-by se skládaly z osmi let výběru portfolia, což bude v tomto okamžiku 40 000 $ ročně. Zbývající 1 milion USD a změna by mohla jít do portfolia celosvětově diverzifikované akciové portfolio.

Kam dát peníze?

Rovněž stojí za to zvážit „kde“ vašich kapalných rezerv. Chcete -li tak učinit, zvažte svou posloupnost výběrů v důchodu.

Zdanitelné účty jsou často první ve frontě pro odběr odchodu do důchodu, protože jejich pokračující daňové náklady jsou vyšší než účty zahalené daní.

Někteří důchodci však mohou mít prospěch z výdajů z jejich účtů odložených na dani na začátku odchodu do důchodu, s ohledem na snížení budoucnosti vyžadované minimální rozdělení a daňové účty. Toto je dobré místo pro získání nějaké rady od finančního nebo daňového poradce.

Vyzbrojeni znalostí o tom, kde se obrátíte na své výdaje v první části odchodu do důchodu, můžete přijít na to, kde nejlépe držet své kapalné rezervy.

Kde získat peníze?

Dalším krokem je zjistit, jak vytvořit tuto rezervu. V ideálním případě byste si dali pár let na zvětšení své hotovostní pozice, než abyste museli peníze najít těsně před odchodem do důchodu.

Pro předem, kteří stále šetří do důchodu, začněte nasměrováním nových příspěvků do hotovosti. Řekněme například, výše uvedený důchodce řídí IRA a 401 (k) příspěvků k hotovosti. V době, kdy dosáhne svého odchodu do důchodu, mohl dorazit téměř polovinu své cílové alokace hotovosti.

Existují také potenciální bonusy a dědictví. Pokud jste nedávno obdrželi překvapivou hotovostní injekci, aktiva jsou logickým zdrojem pro převření hotovostních rezerv.

Další solidní možností je vybudování hotovosti tím, že peeling zpět na vysoce oceněných třídách aktiv, zejména v USA.

Oříznutí akcií a přidání těchto aktiv k hotovosti a dluhopisům snižuje riziko a pomáhá pokrýt peněžní toky během prvních několika let odchodu do důchodu.

Nakonec můžete snížit rizikové pozice. Zvažte akcie zaměstnavatele, o kterých víte, že byste se měli vrátit zpět nebo portfolio individuálních zásob, které duplikuje to, co je ve vašich podílových fondech. Takové podíly mohou být ideálními zdroji při vytváření vašich hotovostních rezerv, ale pokud je prodáváte z zdanitelného účtu, napadete daňové důsledky.